Hledat v komentářích
Investiční doporučení
Výsledky společností - ČR
Výsledky společností - Svět
IPO, M&A
Týdenní přehledy
 

Detail - články
Regulaci hypotéčních úvěrů čekají možná zásadní změny

Regulaci hypotéčních úvěrů čekají možná zásadní změny

31.07.2014 5:30
Autor: Vlastimil Pihera, KŠB

Důsledkem implementace směrnice bude podstatné zpřísnění podmínek, za jakých jsou hypotéční úvěry poskytovány, s důrazem na rozsáhlé informování klienta, kvalifikaci hypotéčních pracovníků, regulaci finančních zprostředkovatelů, podmínky reklamy atp. V mnoha ohledech nechává směrnice na členských státech, aby samy rozhodly o intenzitě či povaze některých nově zaváděných regulatorních opatření. Na to reagovalo i české Ministerstvo financí, které v červenci zahájilo veřejnou konzultaci k některým otázkám budoucí regulace hypotéčních úvěrů. V této souvislosti bych rád upozornil na některé zajímavé otázky, kterým se konzultační materiál ministerstva věnuje.

Směrnice dává spotřebiteli právo předčasně splatit hypotéční úvěr. Členským státům pak ponechává na zvážení, zda a jak toto právo omezí (např. časem či stanovením jiných podmínek) a zda v případě předčasného splacení přiznají věřiteli právo na odškodnění.  Tak se může stát, že český zákonodárce přizná klientům právo kdykoli předčasně splatit hypotéku bez ohledu na dobu fixace úrokové sazby bez toho, aby věřiteli vzniklo právo požadovat jakékoli odškodnění. To by znamenalo zásadní změnu pro celý trh. Podmínky mohou být však též nastaveny tak, že se v podstatě nebudou lišit od většinové stávající praxe umožňující předčasné splacení bez nutnosti dalších plateb pouze ke konci fixace úrokové sazby.

Směrnice dále požaduje, aby věřitelé při realizaci zástavy postupovali „shovívavě“ a požaduje, aby členské státy přijaly opatření, aby při prodeji zástavy byla dosažena nejvyšší cena a aby bylo usnadněno splácení dluhu v rozsahu, v jakém ho nepokryl výnos z prodeje zástavy. Konzultační materiál uvádí, že dlužník musí dostat „další šanci“ a nesmí být uvržen do „dluhové pasti“. Související otázky svědčí o myšlence omezit možnost věřitele postupovat pohledávky za klienty. Ministerstvo též konstatuje, že ceny dosahované ve veřejných dražbách zástav jsou ve skutečnosti „ve zlomcích ceny tržní“ a naznačuje tak záměr stanovit jiné podmínky realizace zástav. Konzultační materiál tak vyvolává dojem snahy o kompletní revizi workout procesu bank s dalekosáhlými důsledky.

Konzultační materiál klade otázku, zda má český zákonodárce stanovit povinnost věřitele varovat klienta, pokud by byla hypotéka s ohledem na jeho situaci pro něho riziková. Takový požadavek by vedl k enormnímu zvýšení odpovědnosti bank, které by v případě nesplnění takové odpovědnosti odpovídaly za újmu, která by klientovi v důsledku neuváženého zadlužení vznikla. Nicméně není hypotéka ve své podstatě finančním nástrojem derivátového typu, navíc s tzv. pákovým efektem?

Oblast regulace hypoték jistě dozná v budoucnu zásadních změn a diskuze o její budoucí podobě zajímavá nejen pro banky. Ostatně hypotéční úvěr využívá většina z nás. Vyjádření do probíhající veřejné konzultace lze zasílat až do poloviny srpna.

KŠB

Váš názor
Na tomto místě můžete zahájit diskusi. Zatím nebyl zadán žádný názor. Do diskuse mohou přispívat pouze přihlášení uživatelé (Přihlásit). Pokud nemáte účet, na který byste se mohli přihlásit, registrujte se zde.
Aktuální komentáře
24.09.2022
15:03Co budou italské volby znamenat pro finanční trhy? Průvodce klíčovými sektory
8:39Víkendář: Anomálie amerického finančního sektoru?
23.09.2022
22:00Akcie na Wall Street zakončily slabý týden dalším propadem  
18:10Britská vláda zmasakrovala dluhopisy i libru. Závěr týdne pod tíhou špatných zpráv  
17:56S&P 500 za 9 dní ztrácí 10 %. V rámci DJIA dnes neroste ani jedna akcie  
17:21Mercedes si kvůli možnému přidělování plynu vyrábí součástky do zásoby
17:21IPO Porsche: Složitá transakce s příznivou valuací. Plus jedna výhoda proti konkurenci
15:55IEA: Prodej elektromobilů letos vystoupí na rekord, zvýší se jejich tržní podíl
15:45Dostanou se sazby nad inflaci?
12:57Stratégové hází na evropských akciích ručník do ringu. Rally do konce roku nepřijde
12:07Británie sníží daně nejvíce od roku 1972, na pomoc s energiemi chce dát 60 miliard liber
11:29Evropské výrobní podniky čelí vysokým cenám energií, služby slabé poptávce. Podnikatelská aktivita eurozóny opět klesla
11:19Perly týdne: Firmy budou potřebovat vaše peníze a dolar může dál posilovat
10:30Evropská data podpořila obavy investorů, trhy znovu červené  
9:10Rozbřesk: Máme před sebou volební víkend
9:01ENERGO-PRO Green Finance s.r.o.: Oznámení o čtvrté výplatě úrokového výnosu
8:51Evropské burzy mají před indikacemi z průmyslu nakročeno do zelena. Dolar nedaleko maxima  
8:34Boeing zaplatí 200 milionů dolarů kvůli klamání ohledně letadel 737 MAX
8:31Bloomberg: VW by kvůli plynu mohl přesunovat výrobu z Německa a východní Evropy
6:32Čína jde proti trendu zvyšování sazeb. Výsledná divergence má obrovské důsledky

Související komentáře
    Nejčtenější zprávy dne
    Nejčtenější zprávy týdne
    Nejdiskutovanější zprávy týdne
    Kalendář událostí
    Nebyla nalezena žádná data