Hledat v komentářích
Investiční doporučení
Výsledky společností - ČR
Výsledky společností - Svět
IPO, M&A
Týdenní přehledy
 

Detail - články
Regulaci hypotéčních úvěrů čekají možná zásadní změny

Regulaci hypotéčních úvěrů čekají možná zásadní změny

31.7.2014 5:30
Autor: Vlastimil Pihera, KSB

Důsledkem implementace směrnice bude podstatné zpřísnění podmínek, za jakých jsou hypotéční úvěry poskytovány, s důrazem na rozsáhlé informování klienta, kvalifikaci hypotéčních pracovníků, regulaci finančních zprostředkovatelů, podmínky reklamy atp. V mnoha ohledech nechává směrnice na členských státech, aby samy rozhodly o intenzitě či povaze některých nově zaváděných regulatorních opatření. Na to reagovalo i české Ministerstvo financí, které v červenci zahájilo veřejnou konzultaci k některým otázkám budoucí regulace hypotéčních úvěrů. V této souvislosti bych rád upozornil na některé zajímavé otázky, kterým se konzultační materiál ministerstva věnuje.

Směrnice dává spotřebiteli právo předčasně splatit hypotéční úvěr. Členským státům pak ponechává na zvážení, zda a jak toto právo omezí (např. časem či stanovením jiných podmínek) a zda v případě předčasného splacení přiznají věřiteli právo na odškodnění.  Tak se může stát, že český zákonodárce přizná klientům právo kdykoli předčasně splatit hypotéku bez ohledu na dobu fixace úrokové sazby bez toho, aby věřiteli vzniklo právo požadovat jakékoli odškodnění. To by znamenalo zásadní změnu pro celý trh. Podmínky mohou být však též nastaveny tak, že se v podstatě nebudou lišit od většinové stávající praxe umožňující předčasné splacení bez nutnosti dalších plateb pouze ke konci fixace úrokové sazby.

Směrnice dále požaduje, aby věřitelé při realizaci zástavy postupovali „shovívavě“ a požaduje, aby členské státy přijaly opatření, aby při prodeji zástavy byla dosažena nejvyšší cena a aby bylo usnadněno splácení dluhu v rozsahu, v jakém ho nepokryl výnos z prodeje zástavy. Konzultační materiál uvádí, že dlužník musí dostat „další šanci“ a nesmí být uvržen do „dluhové pasti“. Související otázky svědčí o myšlence omezit možnost věřitele postupovat pohledávky za klienty. Ministerstvo též konstatuje, že ceny dosahované ve veřejných dražbách zástav jsou ve skutečnosti „ve zlomcích ceny tržní“ a naznačuje tak záměr stanovit jiné podmínky realizace zástav. Konzultační materiál tak vyvolává dojem snahy o kompletní revizi workout procesu bank s dalekosáhlými důsledky.

Konzultační materiál klade otázku, zda má český zákonodárce stanovit povinnost věřitele varovat klienta, pokud by byla hypotéka s ohledem na jeho situaci pro něho riziková. Takový požadavek by vedl k enormnímu zvýšení odpovědnosti bank, které by v případě nesplnění takové odpovědnosti odpovídaly za újmu, která by klientovi v důsledku neuváženého zadlužení vznikla. Nicméně není hypotéka ve své podstatě finančním nástrojem derivátového typu, navíc s tzv. pákovým efektem?

Oblast regulace hypoték jistě dozná v budoucnu zásadních změn a diskuze o její budoucí podobě zajímavá nejen pro banky. Ostatně hypotéční úvěr využívá většina z nás. Vyjádření do probíhající veřejné konzultace lze zasílat až do poloviny srpna.

KŠB

Váš názor
Na tomto místě můžete zahájit diskusi. Zatím nebyl zadán žádný názor. Do diskuse mohou přispívat pouze přihlášení uživatelé (Přihlásit). Pokud nemáte účet, na který byste se mohli přihlásit, registrujte se zde.
Aktuální komentáře
13.12.2017
22:03Wall Street zakončila po Fedu nerozhodně, Caterpillar +4 %
20:23Janet Yellenová se loučí zvýšením sazeb Fedu. Dolar nad 1,1800 EURUSD
18:05Goldman prudce zvyšuje doporučení u učebnicového propadáku. Co se děje?
17:12Polský plán s Unipetrolem vytahoval Prahu do zeleného
17:07O2 odsouhlasila další dva roky zpětného odkupu vlastních akcií
16:24Dolaru pokazila vyčkávání na Fed nižší inflace  
15:21Unipetrol u historických maxim. Je správný čas na nabídku PKN a prodej akcií?  
14:47Jádrová inflace slábne. Zvýší pochybnosti Fedu?
14:32Prezident jmenoval menšinovou vládu Andreje Babiše
14:18STING investiční fond s proměnným základním kapitálem, a.s.: Oznámení ohledně delistace investičních akcií
13:36Google je v Číně blokován. Centrum umělé inteligence tam ale otevře
11:47Jak nespravovat a neinvestovat státní peníze
11:16Rekordní měsíc Škody Auto táhly prodeje v Číně a východní Evropě
10:33Yellenová naposledy - dolar se připravuje na vyšší sazby  
9:15Rozbřesk: Čeká se na další růst sazeb Fedu a poslední vystoupení Janet Yellenové
8:58Evropské futures nerozhodné, čeká se na výsledek jednání Fedu  
8:33PKN Orlen chce získat nejméně 90 % v Unipetrolu. Nabízí 380 korun za akcii
6:31Fed, sazby a očekávání trhů. Situace se opakuje, říká Fidelity
12.12.2017
22:02Technologickému sektoru se dnes nedařilo
18:18Evropa má skrytého technologického šampiona, vydělává až moc

Související komentáře
Nejčtenější zprávy dne
Nejčtenější zprávy týdne
Nejdiskutovanější zprávy týdne
Denní kalendář hlavních událostí
ČasUdálost
3:00Čína - Maloobchodní tržby, y/y
3:00Čína - Průmyslová výroba, y/y
9:30DE - PMI v průmyslu
10:00CZ - Běžný účet, mld. Kč
10:00EMU - PMI v průmyslu
10:30UK - Maloobchodní tržby vč. PHM, y/y
13:00UK - Jednání BoE, základní sazba
13:45EMU - Jednání ECB, základní sazba
14:30USA - Maloobchodní tržby, m/m
14:30USA - Nové žádosti o dávky v nezam.
15:45USA - PMI v průmyslu (Markit)