Hledat v komentářích
Investiční doporučení
Výsledky společností - ČR
Výsledky společností - Svět
IPO, M&A
Týdenní přehledy
 

Detail - články
Regulaci hypotéčních úvěrů čekají možná zásadní změny

Regulaci hypotéčních úvěrů čekají možná zásadní změny

31.07.2014 5:30
Autor: Vlastimil Pihera, KŠB

Důsledkem implementace směrnice bude podstatné zpřísnění podmínek, za jakých jsou hypotéční úvěry poskytovány, s důrazem na rozsáhlé informování klienta, kvalifikaci hypotéčních pracovníků, regulaci finančních zprostředkovatelů, podmínky reklamy atp. V mnoha ohledech nechává směrnice na členských státech, aby samy rozhodly o intenzitě či povaze některých nově zaváděných regulatorních opatření. Na to reagovalo i české Ministerstvo financí, které v červenci zahájilo veřejnou konzultaci k některým otázkám budoucí regulace hypotéčních úvěrů. V této souvislosti bych rád upozornil na některé zajímavé otázky, kterým se konzultační materiál ministerstva věnuje.

Směrnice dává spotřebiteli právo předčasně splatit hypotéční úvěr. Členským státům pak ponechává na zvážení, zda a jak toto právo omezí (např. časem či stanovením jiných podmínek) a zda v případě předčasného splacení přiznají věřiteli právo na odškodnění.  Tak se může stát, že český zákonodárce přizná klientům právo kdykoli předčasně splatit hypotéku bez ohledu na dobu fixace úrokové sazby bez toho, aby věřiteli vzniklo právo požadovat jakékoli odškodnění. To by znamenalo zásadní změnu pro celý trh. Podmínky mohou být však též nastaveny tak, že se v podstatě nebudou lišit od většinové stávající praxe umožňující předčasné splacení bez nutnosti dalších plateb pouze ke konci fixace úrokové sazby.

Směrnice dále požaduje, aby věřitelé při realizaci zástavy postupovali „shovívavě“ a požaduje, aby členské státy přijaly opatření, aby při prodeji zástavy byla dosažena nejvyšší cena a aby bylo usnadněno splácení dluhu v rozsahu, v jakém ho nepokryl výnos z prodeje zástavy. Konzultační materiál uvádí, že dlužník musí dostat „další šanci“ a nesmí být uvržen do „dluhové pasti“. Související otázky svědčí o myšlence omezit možnost věřitele postupovat pohledávky za klienty. Ministerstvo též konstatuje, že ceny dosahované ve veřejných dražbách zástav jsou ve skutečnosti „ve zlomcích ceny tržní“ a naznačuje tak záměr stanovit jiné podmínky realizace zástav. Konzultační materiál tak vyvolává dojem snahy o kompletní revizi workout procesu bank s dalekosáhlými důsledky.

Konzultační materiál klade otázku, zda má český zákonodárce stanovit povinnost věřitele varovat klienta, pokud by byla hypotéka s ohledem na jeho situaci pro něho riziková. Takový požadavek by vedl k enormnímu zvýšení odpovědnosti bank, které by v případě nesplnění takové odpovědnosti odpovídaly za újmu, která by klientovi v důsledku neuváženého zadlužení vznikla. Nicméně není hypotéka ve své podstatě finančním nástrojem derivátového typu, navíc s tzv. pákovým efektem?

Oblast regulace hypoték jistě dozná v budoucnu zásadních změn a diskuze o její budoucí podobě zajímavá nejen pro banky. Ostatně hypotéční úvěr využívá většina z nás. Vyjádření do probíhající veřejné konzultace lze zasílat až do poloviny srpna.

KŠB

Váš názor
Na tomto místě můžete zahájit diskusi. Zatím nebyl zadán žádný názor. Do diskuse mohou přispívat pouze přihlášení uživatelé (Přihlásit). Pokud nemáte účet, na který byste se mohli přihlásit, registrujte se zde.
Aktuální komentáře
31.07.2021
15:36Nevyužité kapacity USA a přesun k novému normálu
8:15Víkendář: CBDC jako konec 800 let starého bankovního systému?
30.07.2021
22:01Wall Street končí týden v rudé  
17:36ČEB, a.s.: Informace o vyplácení úrokových výnosů z emisí dluhopisů
17:25Americké akcie, čínská karta
17:02Co přijde po skvělých výsledcích? Obavy drží akcie níž, stoupá zájem o dluhopisy  
17:00Tatry mountain resorts, a.s.: Pololetní zpráva společnosti TMR, a.s.
17:00TMR Finance CR, a.s.: Pololetní zpráva společnosti
16:32Chevron a Exxon se vezou na vlně plastů. Jejich zisky jsou největší od dob před pandemií
16:21Čínské politbyro slibuje podporu ekonomiky a větší dohled nad IPO, internetové firmy čeká větší regulace
15:37Čísla UniCredit přinesla optimismus. Možné převzetí potížisty akciím vrásky nedělá
14:22Na trzích nás čeká tvrdá jízda po výmolech, varuje JPMorgan
13:03Perly týdne: Připomínka let 2009 – 2010, čínské politické riziko a nové ziskové vrcholy
12:57Eurozóna venku z recese. Ceny energií ale sílí, upozorňuje ekonom Dufek
12:21Analytik k výsledkům Amazonu: Management polekal investory konzervativním výhledem  
12:11Inflace v eurozóně se v červenci se vyšplhala na 2,2 procenta. Hlavně kvůli cenám energií
11:54EU hlásí prudké hospodářské zotavení. Německo se vrátilo k růstu
11:11Solidní sada čísel Erste může dát akciím impuls, říká analytik Michal Křikava  
10:46Evropa se snaží korigovat úvodní ztráty. Závěr týdne kazí Amazon, ustal i růst v Číně  
9:43Petr Dufek: Slabé oživení ekonomiky za druhý kvartál nelze označit jinak než zklamáním

Související komentáře
    Nejčtenější zprávy dne
    Nejčtenější zprávy týdne
    Nejdiskutovanější zprávy týdne
    Kalendář událostí
    Nebyla nalezena žádná data