Hledat v komentářích
Investiční doporučení
Výsledky společností - ČR
Výsledky společností - Svět
IPO, M&A
Týdenní přehledy
 

Detail - články
Předčasný vánoční dárek pro pojištěné ženy: ochrana před diskriminací. Stál o ni však někdo?

Předčasný vánoční dárek pro pojištěné ženy: ochrana před diskriminací. Stál o ni však někdo?

16.07.2012 5:30
Autor: Vladimír Trop, KSB

Soudní dvůr EU loni zrušil článek 5/2 tzv. antidiskriminační směrnice upravující zásady rovného zacházení s muži a ženami pro oblast přístupu ke zboží a službám. Zrušený článek umožňoval v rozsahu, který byl podložen statistickými daty (rozdíly v dožití či v příčinách úmrtí mezi muži a ženami a podobně), užití pohlaví jako určujícího faktoru při hodnocení rizika, a tím také stanovení rozdílné výše pojistného u pojistných smluv. Nechám nyní stranou samotné soudní rozhodnutí i to, jakou argumentací ho soudci podepřeli. Podívejme se ale na to, co bude rozsudek znamenat v praxi pro pojišťovny a jejich klienty.

Rozsudkem byla výjimka zrušená s účinností ke dni 21. 12. 2012, což prakticky znamená, že po tomto datu musí být pojistné u „nových smluv“ stanovováno podle „unisex“ pravidel. To bude zřejmě znamenat především zdražení pojistného pro ženy plus některé komplikace při správě pojistných smluv.

Zvyšte mi prosím pojistné

Změnu v podobě návrhu novely zákonů o pojistné smlouvě, o pojišťovnictví a o penzijním připojištění schválila na konci června vláda. Pokud jde o penzijní připojištění, změna je v podstatě formální, protože s ohledem na probíhající transformaci stávajících penzijních fondů bude prakticky možné uzavřít novou smlouvu o penzijním připojištění naposledy na konci listopadu letošního roku.

Jinak ale novinky formální nejsou. Zákon o pojistné smlouvě má nově zakázat použít při určování výše pojistného (nebo pojistného plnění) hlediska odporující zásadě rovného zacházení (resp. bude zrušena dosavadní výjimka umožňující zohlednit rozdílnost pohlaví založená na článku 5/2 směrnice). Pokud pojišťovna tento zákaz poruší, bude se moci žena-pojistník v souladu s antidiskriminačním zákonem domáhat nápravy. To znamená, že bude moci sama požádat o dodatečné zvýšení pojistného, což výmluvně ilustruje, jak je nová právní úprava absurdní.  Pro pojišťovnu má zase porušení unisex pravidel znamenat správní delikt s příslušnou sankcí.

Co je „nová smlouva“?

Především pro oblast životního pojištění, kde většina produktů je z povahy věci dlouhodobá, bude klíčovým tématem i to, jak se nová právní úprava dotkne již existujících smluv. Jak vyplývá z důvodové zprávy, ministerstvo financí jako předkladatel novely se snaží maximálně reflektovat pokyny, které k výkladu pojmu „nová smlouva“ vydala Evropská komise (EK). Domnívám se však, že v některých ohledech mohl být text návrhu novely jednoznačnější. Z aktuální verze přechodných ustanovení je totiž poněkud nejasné dokonce i to, zda se při změně podmínek pojistné smlouvy mají unisex pravidla aplikovat na nově doplněný obsah smlouvy, nebo má dojít k celkovému „přepočítání“. Mám za to, že druhý přístup by byl nepřípustnou retroaktivitou, protože by zasahoval i do obsahu smlouvy dohodnutého podle dosavadní právní úpravy.

Za „novou smlouvu“ tak mají být považovány ty dohody o změně pojistné smlouvy, které byly uzavřeny po 21. 12. 2012, a dále obdobné dohody o prodloužení pojistných smluv, které by bez takové dohody jinak zanikly. Naproti tomu „novými smlouvami“ nebudou ty, u nichž je nastaven mechanismus automatického prodloužení (tj. smlouva pokračuje, jestliže žádná ze stran neučiní kroky k jejímu ukončení).  Z pokynů EK také vyplývá, že za „nové smlouvy“ nemají být považovány „automatické“ změny či úpravy jednotlivých prvků stávající smlouvy, u nichž se nepožaduje souhlas pojistníka (běžnou součástí pojistných smluv kapitálového životního pojištění jsou třeba ujednání umožňující přizpůsobit placené pojistné a tudíž i pojistné plnění vývoji inflace), a „aktivace“ předem sjednaných „prvků“ pojištění.

Otázka technických rezerv

Kromě posouzení, jaké smluvní ujednání bude „novou smlouvou“ a jaké nikoli (a s tím související stanovení pojistného), čeká pojišťovny další nelehký úkol. Tím je správné určení výše technických rezerv. „Unisex pravidla“ se totiž užijí pro stanovení pojistného, avšak pro účely tvorby technických rezerv či uzavírání zajistných smluv je zohlednění existujících rozdílů mezi pohlavími umožněno. Pojišťovny tedy pro tyto účely budou moci i nadále shromažďovat a využívat údaje o pohlavní identitě.

Ty ženy, které se budou chtít vyhnout nechtěnému „dobrodiní nediskriminace“, by měly ještě před 21. 12. 2012 buď sjednat „starou“ pojistnou smlouvu (pokud o jejím sjednání tak jako tak uvažovaly), nebo - pokud již nějakou smlouvu mají - by se měly včas dohodnout s pojišťovnou na změnách, díky nimž bude smlouva dál fungovat s minimalizací nevýhodných zásahů.

Napadá mě ale, zda samotné datum, kdy má novinka nabýt účinnost, není symbolické. K 21. 12. 2012 má podle mayského kalendáře nastat konec světa. Ten sice možná nakonec nepřijde a Vánoc se všichni (spolu s novelou) dožijeme, ale kousek zdravého rozumu se ze světa zavedením této „nediskriminace za každou cenu“ vytratí zcela jistě.

KŠB

Váš názor
Na tomto místě můžete zahájit diskusi. Zatím nebyl zadán žádný názor. Do diskuse mohou přispívat pouze přihlášení uživatelé (Přihlásit). Pokud nemáte účet, na který byste se mohli přihlásit, registrujte se zde.
Aktuální komentáře
21.09.2021
22:07Rychlý obrat do zeleného teritoria na Nasdaq, DRS/A +3,75 %  
17:57Maďarská centrální banka zvýšila základní úrokovou sazbu na 1,65 procenta
17:48Dukovanský tendr by mohla po volbách vypsat ještě současná vláda, řekl Havlíček
17:40Délka života obchodovaných společností, řízený zánik ropných firem a sazby
16:51Pomůže čínská vláda Evergrande a překvapí Fed? Americké trhy opatrnější než evropské  
13:57FX Strategie: Lehce jestřábí prognóza Fedu může pomoci dolaru. A jedna německá divoká karta  
13:24Zelené dluhopisy Velké Británie trhají rekordy
12:53Vyšší globální inflace vytváří krátkodobá rizika pro ekonomiku. OECD mění odhad pro růst cen
12:16Z šílenství kolem zelených investic by mohla vzniknout bublina. Návrh regulace už je na spadnutí
12:12Akcie Universal Music Group při svém debutu vylétly až o 39 procent. Investoři sází na streamování
11:28Strach klesá, investoři hledají příležitosti. Akcie obrátily nahoru  
11:07Shell ustupuje z Permské nížiny  
10:33Holub z ČNB se "pravděpodobně" přikloní ke zvýšení sazeb o půl procentního bodu
10:11Šéf Evergrande věří, že se firma z problémů dostane. Podle S&P ale vláda jen tak nezasáhne
9:50UNICAPITAL Invest III a.s.: Oznámení o výplatě výnosů dluhopisů
9:42UNICAPITAL Invest III a.s.: Oznámení o výplatě výnosů dluhopisů
9:02Rozbřesk: Čínská realitní nákaza děsí trhy
8:47Akciové výprodeje ustávají, futures míří do zeleného  
6:07Hlas z Morgan Stanley: Začínají trhy věštit obrat směrem nahoru?
20.09.2021
22:02Krach čínského obra se může přelít do celého světa  

Související komentáře
Nejčtenější zprávy dne
Nejčtenější zprávy týdne
Nejdiskutovanější zprávy týdne
Kalendář událostí
ČasUdálost
General Mills Inc (08/21 Q1, Bef-mkt)
JP - Jednání BoJ, základní sazba
16:00USA - Prodeje starších domů
20:00USA - Jednání Fedu, základní sazba