Hledat v komentářích
Investiční doporučení
Výsledky společností - ČR
Výsledky společností - Svět
IPO, M&A
Týdenní přehledy
 

Detail - články
ČNB zpřísní pravidla pro poskytování hypoték, banky budou odvádět více do rezerv

ČNB zpřísní pravidla pro poskytování hypoték, banky budou odvádět více do rezerv

12.06.2018 10:23, aktualizováno: 12.6. 12:14
Autor: Redakce, Patria.cz

Aktualizováno

Česká národní banka rozšíří od října pravidla pro poskytování hypoték o požadavky na výši příjmu. Výše dluhu žadatele o hypotéku by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Žadatel by měl současně na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu. Informovala o tom dnes ČNB v souvislosti se zveřejněním Zprávy o finanční stabilitě. Pravidla pro výši úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti ponechala ČNB beze změny.

Veškerá omezení hypoték ze strany ČNB mají podobu doporučení bankám, protože dosud neexistuje zákon, jímž by si centrální bankéři mohli tato pravidla vynutit. Banky se nicméně těmito doporučeními většinou řídí. ČNB se snaží prosadit novelu zákona, která by doporučení přeměnila v povinnost.

K omezením trhu vedl ČNB rychlý růst cen nemovitostí i objemu úvěrů na bydlení. V případě zhoršení ekonomického vývoje by se totiž mohla řada domácností s hypotékou dostat do problémů se splácením, což by se dotklo následně i bank. ČNB dnes mimo jiné upozornila, že růst cen nemovitostí byl loni nejvyšší v EU. České domácnosti mají aktuálně úvěry na bydlení za 1,174 bilionu korun.

"S tím, jak růst cen bydlení předstihuje zvyšování příjmů domácností, se dlužníci stávají zranitelnějšími. Zároveň roste pravděpodobnost, že o úvěr budou čím dál více usilovat rizikovější žadatelé," uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.

ČNB dnes zároveň uvedla, že respektuje skutečnost, že malá část žádostí o úvěr má specifický charakter a striktní trvání na uplatnění limitů by v těchto případech mohlo vést k nadměrné tvrdosti. "U pěti procent úvěrů tak budou moci banky hodnoty překročit. V kombinaci s touto pětiprocentní výjimkou by limity zpětně splnila většina úvěrů, které byly dosud poskytnuty," uvedla ČNB.

ČNB zpřísnila podmínky na hypotečním trhu již několikrát. Poprvé předloni na podzim, kdy bankám fakticky zakázala půjčovat na celou hodnotu nemovitosti. V dubnu 2017 ČNB doporučila neposkytovat hypotéky nad 90 procent ukazatele LTV (poměr výše úvěru k hodnotě zástavy) a omezit i hypotéky nad 80 procent. Takových mohou banky poskytnout jen 15 procent.

Od ledna letošního roku již ČNB bankám naznačovala, že považuje za vysoce rizikové, pokud splátka dluhu přesahuje 40 procent čistého měsíčního příjmu žadatele a pokud je celková výše dluhu vyšší než osminásobek čistého ročního příjmu.

Paradox finanční stability

Rusnok dnes uvedl, že dnes oznámená opatření na finančním trhu se opírají o logiku tzv. paradoxu finanční stability. "Ten vychází z toho, že největší rizika se rodí právě v těch nejlepších časech, kdy banky i lidé vnímají rizika jako nejmenší. Je to zkušenost mnoha minulých krizí," uvedl Rusnok.

Jsme nadáni povinností starat se o finanční stabilitu (...) Jestliže zde finanční stabilita jednou nebude a my zažijeme nějakou finanční krizi, tak to odneseme všichni, bez ohledu na to, jestli jsme se na tom nějak podíleli, nebo ne. To samé se týká cenové stability. Proto o ni pečujeme těmi nástroji, které máme, a žádné ohlížení se na to, že někomu se to možná nehodí, zde nepadá v úvahu. Tento vyšší zájem je ten, který bere v tuto chvíli,“ odpověděl Rusnok na otázku Patria.cz, co může pro trh znamenat regulace poptávky v kombinaci s deformací trhu na straně nabídky, jmenovitě s byrokratickou deformací. „To, že existují poruchy na straně nabídky, které jsou specifické, lokální atd., to je pole působnosti pro jiné politiky, které má stát ve svých rukou,“ podotkl také guvernér s tím, že méně nedokonalostí by centrální banka přivítala. „Čím méně nedokonalostí na straně nabídky bude, tím bude obecně lépe fungovat trh a tím bude samozřejmě lépe fungovat i tato ekonomika,“ uvedl také Rusnok.

001 

Ředitel sekce finanční stability ČNB Jiří Frait upozornil, že opatření ČNB je zaměřeno na nové úvěry na bydlení a netýká se například refinancování hypoték. Také uvedl, že zavedení nových limitů omezí poskytování hypoték s vyšším poměrem výše úvěru k hodnotě zástavy a sníží obcházení těchto limitů pořízením dalšího úvěru u jiné finanční instituce.

Banky budou odvádět více do rezerv na ochranu úvěrového trhu

Banky budou odvádět více do rezerv na ochranu úvěrového trhu. ČNB totiž zvýšila tzv. sazbu proticyklické kapitálové rezervy na 1,5 procenta. Sazbu, která platí pro všechny banky, spořitelní a úvěrní družstva a obchodníky s cennými papíry, stanovuje pravidelně každé čtvrtletí s účinností za rok. Dnes zveřejněné rozhodnutí je tedy platné od 1. července 2019.

"Toto opatření je motivováno rostoucí zranitelností bank vůči zhoršení ekonomické situace a potřebou, aby vytvářely rezervy pro horší časy", uvedla ČNB v tiskové zprávě.

ČNB tuto sazbu využila poprvé na konci roku 2015, kdy ji s platností od 1. ledna 2017 stanovila na 0,5 procenta. V květnu 2017 pak rozhodla o zvýšení sazby na jedno procento, a to od 1. července 2018. Naposledy se sazba změnila 6. prosince 2017, kdy ji bankovní rada zvýšila na 1,25 procenta s platností od 1. ledna 2019.

Rezervu by měly banky vytvářet v době růstu úvěrů. Naopak při poklesu ekonomické aktivity doprovázené rostoucími úvěrovými ztrátami by měla být využita bankami pro krytí ztrát. Cílem je zabránit přenosu případných problémů finančních institucí do ekonomiky. Efektem může být zpomalení růstu úvěrů.

Proticyklická kapitálová rezerva je jedním z opatření v rámci směrnice EU o přístupu k činnosti úvěrových institucí a o obezřetnostním dohledu nad úvěrovými institucemi a investičními podniky (CRD IV). Vedle toho existují kapitálová rezerva ke krytí systémového rizika a bezpečnostní rezerva.

 
 
 
 

Čtěte více:

Je pro Evropu důležitější Čína než USA?
12.06.2018 6:39
Hlavní ekonom francouzské banky Natixis Patrick Artus se v jedné ze sv...
Ropní býci na ústupu
12.06.2018 10:04
Ropa Brent v posledních dvou týdnech vzdala ambice pokořit hranici 80...
Statisíce mercedesů v Evropě mají nepřípustný emisní systém
12.06.2018 8:16
Zhruba 774.000 automobilů Mercedes-Benz v Evropě je vybaveno nepřípust...
KLDR slíbila jaderné odzbrojení, USA bezpečnostní záruky
12.06.2018 9:42
Severní Korea se na summitu se Spojenými státy zavázala pracovat na úp...
Rozbřesk: Putinova jedenáctka zřejmě neoslní, úspěch však může přijít v zákulisí
12.06.2018 9:12
Již pozítří startuje v Rusku mistrovství světa ve fotbale, nejsledovan...

Váš názor
Na tomto místě můžete zahájit diskusi. Zatím nebyl zadán žádný názor. Do diskuse mohou přispívat pouze přihlášení uživatelé (Přihlásit). Pokud nemáte účet, na který byste se mohli přihlásit, registrujte se zde.
Aktuální komentáře
19.03.2024
11:23Japonský jen slábne i s vyššími sazbami. Akcie v Evropě beze směru  
11:06Jan Bureš: Březnové rozhodnutí ČNB - zvítězí snížení sazeb o 50bps?
10:05Unilever oddělí podnikání se zmrzlinou do samostatného podniku a zruší 7500 míst
9:10Rozbřesk: Tuzemská inflace hluboko pod průměrem EU, nervózní koruna vyhlíží zasedání ČNB
8:43Japonsko opustilo režim záporných sazeb, Nvidia představila nové čipy a futures jsou v červeném  
8:05Japonská centrální banka po 17 letech zvedla základní sazbu
18.03.2024
17:24Jaký by „měl být“ poměr cen akcií k objemu peněz?
17:03Spolupráce Applu a Alphabetu dnes nastartovala zájem o technologie  
16:02Gerber: Situace v Tesle by se mohla změnit k lepšímu…
14:50Ceny starších bytů v Praze, Brně a Ostravě vzrostly, dorovnávají loňsky pokles
13:50Týdenní výhled: Jak moc změní Fed projekci sazeb na letošek?  
12:37Než otevře Wall Street: Alphabet, Nvidia, PepsiCo  
12:15Týden začíná opatrně pro akcie i dluhopisy. O slovo si řekla AI, ale pozornost míří k sazbám  
12:09Eurostat: Míra inflace v EU v únoru zvolnila na 2,8 procenta, česká klesla pod unijní průměr
11:32Komerční banka, a. s.: Znovuzvolení členky Představenstva KB
10:56Růst maloobchodu a průmyslu v Číně na začátku roku překonaly odhady analytiků
10:26Zájem o akcie Redditu před vstupem na burzu pětkrát převyšuje nabídku
10:08ČEZ, a.s.: Doplnění výroční finanční zprávy 2022
10:06ČEZ, a.s.: Oznámení o výplatě úrokového výnosu
9:58ČSÚ: Ceny průmyslových a zemědělských výrobců v únoru meziročně opět klesly

Související komentáře
Nejčtenější zprávy dne
Nejčtenější zprávy týdne
Nejdiskutovanější zprávy týdne
Kalendář událostí
ČasUdálost
JP - Jednání BoJ, základní sazba
11:00DE - Index očekávání ZEW
13:30USA - Počet stavebních povolení