Hledat v komentářích
Investiční doporučení
Výsledky společností - ČR
Výsledky společností - Svět
IPO, M&A
Týdenní přehledy
 

Detail - články
Hypoteční banka: Zájem o hypotéky ani trochu nepolevuje

Hypoteční banka: Zájem o hypotéky ani trochu nepolevuje

9.3.2016 13:41
Autor: Pavel Daniel, Patria Online

Domácí finanční trh dostane brzy novou regulatoriku - Zákon o spotřebitelském úvěru. A ten má podle Vladimíra Vojtíška, ředitele odboru Řízení rizik Hypoteční banky mimo jiné říci, že v případě různých životních situací bude možné hypotéku předčasně splatit. Komplikace ale mohou nastat kvůli krátké době, za kterou předpis začne platit.

Patria Online: Co nová regulatorika přinese zákazníkům?

V Hypoteční bance jsme sledovali a připomínkovali již vývoj Evropské hypoteční směrnice. V rámci České bankovní asociace působíme v expertním týmu, který průběžné konzultuje jednotlivé části zákona s týmem Ministerstva Financí. V tomto ohledu tedy můžeme říci, že stávající podoba návrhu zákona je sice křehkým, ale vyjednaným kompromisem.

A jaké jsou hlavní změny a novinky? Výrazně se např. změní podmínky pro předčasné splacení hypotéky. Předpokládáme, že hypotéku bude s největší pravděpodobností snazší splatit. Z pohledu klienta to na první pohled zní atraktivně, ale pro banky a řízení jejich úrokové či likviditní pozice může toto opatření přinést významné komplikace. Výraznou proměnou projde rovněž role a povinnosti zprostředkovatelů. Očekáváme, že díky certifikacím se zvýší kvalita služeb u těch finančních poradců, kteří budou v budoucnu chtít hypotéky nabízet.

Patria Online: Může nový Zákon o spotřebitelském úvěru změnit poptávku po hypotékách?

Jaký bude mít dopad na nabídku hypoték v Česku je otázkou, ale změny nás dozajista čekají a to nemalé. Jednak se zřejmě kvůli další nutné administrativě zkomplikuje proces získání hypotéky, ale především banky potřebují čas na přípravu a implementaci tohoto nového zákona. Jedná o velký zásah do systémů banky, mnohem větší, než byl nový občanský zákoník.

Patria Online: V čem jsou největší rizika nové regulatoriky a jak jste na ně připraveni?

Těch rizik je více. Za potenciálně problematické vnímáme např. vágnost vybraných ustanovení zákona, které ale doplňují poměrně silné soukromoprávní i veřejnoprávní sankce. Správnost našeho přístupu budou vykládat soudy a tento výklad bude dostupný až za řadu let. Ale my se musíme rozhodnout již nyní.

Hypotéky  

Zdroj: Hypoteční banka

Dále pak předpokládáme, že vzhledem k novým informačním povinnostem, které zákon ukládá, dojde k přetížení klienta a jeho následné rezignaci na informace, což je přesně opačný efekt, než který zákon původně zamýšlel. Zákon totiž nově ukládá celou řadu informačních povinností – spotřebitel musí dostat rozsáhlou Informaci o zprostředkovateli, následuje Smlouva o zprostředkování (v některých případech), Záznam o poskytnuté Radě (je-li poskytována), Předsmluvní informace, Návrh Smlouvy a pak samotná smlouva.

Velkou neznámou je pro banky možnost předčasného splacení hypotéky. Zákon umožňuje snadný přechod mezi poskytovateli, což je sice principiálně v pořádku, ale systémově zneužitelné. Zprostředkovatelé mohou klienta (za vidiny další provize) převádět mezi bankami, aniž by k tomu existoval rozumný ekonomický důvod (a generují se tak pro klienta dodatečné náklady na příklad za katastr nemovitostí). Pokud by se totiž klient v situaci, kdy má výhodnější nabídku od jiné banky, zeptal své stávající, s největší pravděpodobností by získal požadovanou sazbu i u své stávající banky. A náklady na změnu zástavního práva či další související náklady by tak klient nemusel hradit.

Patria Online: V čem pomůže nová regulatorika finančnímu trhu v ČR?

Pravidla hry pro současný finanční trh jsou roztříštěna, existují různé dohledové orgány a podmínky vstupu do odvětví zprostředkování jsou regulovány jen omezeně. V tomto ohledu vnímáme připravovaný zákon jako krok správným směrem. Jsou připraveny podmínky pro oprávnění působit jako nebankovní poskytovatel či jako zprostředkovatel, všichni napříč trhem musí prokázat všeobecné znalosti a odbornou způsobilost. Zmíněná pravidla hry tak budou působit na všechny stejně, což je fair přístup. Kultivuje se tak celý finanční trh. Samozřejmě až realita ukáže, jak se požadavky zákona budou uplatňovat v praxi.

Druhou oblastí, kterou vnímáme jako významnou pomoc současnému rámci, je vytvoření bariér pro agresivní praktiky některých (nebankovních) hráčů trhu. Ti, kteří mají obchodní model založen na sankčních režimech vůči spotřebiteli, budou muset svůj přístup změnit a či trh opustit.

Patria Online: Jaký je odhad Hypoteční banky k tomu, jak se bude poptávka po úvěrech na bydlení vyvíjet?

Loňský rok byl rekordní – banky poskytly klientům hypotéky v celkovém objemu 184 miliard . Hypoteční banka si z tohoto koláče ukrojila 51 miliard. Když se podíváme na čísla prvních dvou měsíců letošního roku, vše nasvědčuje tomu, že zájem o hypotéky ani trochu nepolevuje. Díky nízkým úrokovým sazbám a cenám nemovitostí, které se až nyní dostaly na cenovou úroveň z roku 2010, tak registrujeme i nadále velký zájem o hypotéky a myslíme si, že obliba hypoték bude patrná v průběhu celého letošního roku.

Patria Online: Jakou roli v tom hrají dosud nízké úrokové sazby a čekáte, že se brzy změní?

Předpokládáme, že úrokové sazby se budou v nízkých hladinách pohybovat i letos. Souvisí to s rozhodnutím ČNB setrvat v kurzovém závazku pravděpodobně až do konce roku 2016.

Hypoteční statistiky podle krajů ČR

hypoteky  

Zdroj: Hypoteční banka

Patria Online: Uvolní se více pravidla pro cizoměnové hypotéky? A je takový produkt v současné době výhodný?

Zákon vyžaduje, aby úvěr mohl být na podnět klienta převoditelný do měny jeho příjmu, bydliště či aktiva nebo musí existovat jiné mechanismy omezení kurzového rizika, které klient podstupuje. U příjmů zde není žádná limitace měny příjmu, tj. jde o jakoukoli měnu kdekoliv na světě. Poskytnout záruky na převoditelnost měny nemůže žádná banka v ČR (není u českých bank běžné poskytovat úvěry v jiné měně než je česká koruna) a proto budou banky aktivní spíše v oblasti informační. Pro některé klienty to povede ke zhoršení přístupu klientů k úvěru, osoby s příjmem mimo běžné země budou vyloučeny z přístupu k úvěru. Například v nedávné době jsme dávali výjimku na příjem z Gruzie. Takový klient po účinnosti zákona bude pravděpodobně odmítnut, protože banka nebude moci zajistit dostatečný mechanismus snížení kurzového rizika, které zákon vyžaduje.

Patria Online: Získají hypoteční banky a investoři větší ochranu, případně kontrolu?

Nemyslíme si, že by nový zákon o spotřebitelském úvěru přinášel bankám či investorům zvýšenou ochranu či kontrolu. Návrh zákona posiluje především postavení spotřebitele při jednání o uzavření, uzavření a změnách úvěrového vztahu. Pro banky vzniká celá řada nových povinností a sankcí, jejichž ideový zdroj pochází spíše z šedé sféry úvěrování.

Hypoteční statistiky podle krajů SR

hypotéky 

Zdroj: Hypoteční banka


Čtěte více:

Francouzská ekonomika se konečně zlepšuje, vyhráno ale není
9.3.2016 12:38
Až do konce roku 2015 bylo těžké být ohledně ekonomického vývoje ve Fr...
Tomáš Holub, ředitel měnové sekce ČNB exkluzivně pro Patrii: Neoznačil bych se za zastánce záporných sazeb
9.3.2016 11:20
Pro Českou národní banku (ČNB) je podle Tomáše Holuba, ředitele měnové...
Evropské indexy opět rostou; Burberry po sníženém doporučení -5 %
9.3.2016 11:42
Západoevropské akciové indexy po dvou dnech opět rostou, když posilují...

Reklama
Nově na Patria.cz - obchodní signály na forexu podle technických indikátorů ADX, Williams R% a klouzavých průměrů!
Váš názor
Na tomto místě můžete zahájit diskusi. Zatím nebyl zadán žádný názor. Do diskuse mohou přispívat pouze přihlášení uživatelé (Přihlásit). Pokud nemáte účet, na který byste se mohli přihlásit, registrujte se zde.
Aktuální komentáře
5.12.2016
9:25Rozbřesk – Italové řekli Renzimu jasné “NE”, co bude pro trhy klíčové?
8:45Italský premiér uslyšel NE a končí. Euro nejníž za 20 měsíců
8:38Praha open – Italské ne v referendu moc pražský trh neovlivní  
5:53Potential long lasting impact of President-Elect Trump on the US Supreme Court
4.12.2016
16:00Víkendář - Mezi Putinem a Trumpem – nová budoucnost střední Evropy
3.12.2016
23:50Italové rozhodují o ústavních změnách
11:00Víkendář - Castro je po smrti!
2.12.2016
22:01Americké trhy zaznamenaly první týdenní ztrátu za poslední 4 obchodní týdny
17:07APS Fund Alpha uzavřený investiční fond, a.s. - Zveřejňuje vnitřní informaci, která se týká rozhodnutí o snížení vlastního kapitálu
17:00Praha close - Praha si před víkendem zopakovala růst, za celý týden ztrácí
16:58Dolaru se na závěr týdne nedaří, data byla slabší a výnosy klesají  
16:55Týden technicky - Dolar ustoupil ze svých maxim, stejně jako SPX500. Ropa lámala rekordy, zlatu se nadále nedařilo
16:38Týden na měnách - Libře dál pomáhají politici  
16:30Šest investičních témat pro rok 2017
16:00F. Kronus: Ropa po OPECu, Nike a Facebook (Video)
15:46APS Fund Alpha uzavřený investiční fond, a.s.- Zveřejňuje opravenou pololetní zprávu k 30.6.2016
15:30Dohoda OPECu může dostat trh do deficitu, cena ropy prudce vzrostla  
14:46Americký trh práce - slabší listopad Fed neodradí  
13:32Jednoduché vysvětlení deziluze z EU
13:09TOMA, a.s. - Zpráva z valné hromady

Související komentáře
Nejčtenější zprávy dne
Nejčtenější zprávy týdne
Nejdiskutovanější zprávy týdne
Denní kalendář hlavních událostí
ČasUdálost
11:00EMU - Maloobchodní tržby, m/m
16:00US - Index ISM v nevýrobním sektoru