Zajišťování životních rizik není pro Čechy, jednoduše řečeno, stále prioritou. Podle Vladimíra Dvořáka, ředitele divize produktů životního pojištění ČSOB Pojišťovny to může být i proto, že se v tuzemsku stále zapomíná na základní a prapůvodní smysl pojištění. Ten spočívá v tom, že vícero lidí platí menší částky do „společné kasy“, aby v případě, že se někomu z nich stane něco závažného, měl on sám či jeho příbuzní peníze na důstojné pokračování v životě.
Patria Online: V čem Češi při zajišťování životních rizik zaostávají?
Životní pojištění je u nás dlouhodobě vnímáno optikou – když platím pojistné, tak z toho chci taky něco mít. Zcela se zapomíná na základní a prapůvodní smysl pojištění, kdy vícero lidí platí menší částky do „společné kasy“, aby v případě, že se někomu z nich stane něco závažného (smrt či výrazné omezení schopnosti vydělávat peníze či se o sebe postarat), měli pozůstalí či on sám peníze na důstojné pokračování v životě a zajištění standardních potřeb. Pokud bych se na roli životního pojištění jako klient dokázal dívat touto optikou, pak jsem vlastně hrozně rád, že nedostávám žádné pojistné plnění, protože to znamená, že se o sebe mohu postarat, jsem živ a zdráv.
Patria Online: A v čem jsou ta úskalí?
Dnešní český trh životního pojištění je deformován preferencemi produktů typu denní odškodné pro případ úrazu, ze kterého dokážu s vysokou pravděpodobností dostat nějaké pojistné plnění – je to produkt s vysokou náchylností k pojistným podvodům, vysokému plnění a vysokým škodním procentům. Dalším velice negativním trendem je přetáčení produktů po 3 – 5 letech, kdy klient jenom znovu zaplatí vstupní poplatky, ale dostává za to velmi pochybnou hodnotu tzv. „nového a lepšího produktu“. Na Západě lidí vnímají pojištění více jako dlouhodobý produkt konzervativního charakteru a nemají tendenci ho měnit či rušit při první příležitosti. Životní pojištění také hraje řádově větší roli při vytváření rezerv na důchod, než je tomu v České republice.
Patria Online: Přesto se zdá, že v tuzemsku roste průměrná pojistná částka na riziko smrti. Čemu tento trend připsat?
Jedná se o kombinaci několika faktorů. Roste průměrná mzda, roste zadlužení občanů ČR (hypotéky, další úvěry) a s tím roste i potřeba adekvátního pojistného krytí. Pokud vyjdeme z doporučení, že pojistná částka pro případ smrti by měla rodině pokrýt náklady v průměru na 3 roky případně umožnit uhrazení celé hypotéky a dalšího půl roku až rok fungování rodiny, tak je trend zvyšování průměrné pojistné částky na riziko smrti logický. Jedním z dalších faktorů je v rámci životního pojištění odklon od vnímání životního pojištění jako spořícího nebo investičního produktu a zvýšená akcentace krytí rizik.
Patria Online: Jak se změna trendu projevuje?
Dlouhodobě sledujeme pokles investiční složky v rámci pojištění a příklon ke zvýšenému krytí jednotlivých rizik. Zároveň se stává standardem zajištění hypotéky nebo úvěru právě rizikovým životním pojištěním.
Patria Online: Odborníci ovšem varují před tím, že i po rostoucích pojistných částkách neodpovídá pojištění skutečným rizikům. Pro správné vypočítání pojistných částek proto radí využít služeb pojistných matematiků. V čem je jejich přínos pro klienta?
Osobně si myslím, že pojistných matematiků je na trhu příliš málo na to, aby dokázali obsloužit všechny potenciální klienty, navíc vzhledem k jejich primárně introvertnímu založení po kontaktech s klienty ani netouží. Myslím si, že zmapovat životní situaci klienta a dát mu kvalitní doporučení, co se týče zajištění se pro případ nenadálých životních událostí, dobře zvládne kvalifikovaný poradce pro finanční plánování a pojištění. Kvalitní poradce se pozná podle toho, že s vámi nejprve probere vaši životní situaci, výši příjmu, úspor a aktiv, dluhy a výdaje, rizikové koníčky a plány do budoucna a potom vám nabídne několik alternativ, jak vaše potřeby kvalitně pokrýt. Pokud takovýto poradce má jako jediný nástroj na vše investiční životní pojištění, chce vám sjednat vysokou částku na investování, aniž vy o to stojíte a nemá ve své nabídce žádné další produkty, pak bych doporučoval se obrátit na někoho jiného.
Patria Online: Neznamená to, že by po zapojení podobných odborníků nezvýšila nějak výrazněji cena pojistného za rizikové životní události?
Pojistní matematici stojí u kalkulace každého produktu, včetně posuzování jeho rizikovosti a ziskovosti. Jsou tedy již zapojeni do všech potřebných částí procesu konstrukce produktů a jejich cena je již v ceně výsledného produktu započtena.
Patria Online: Pokud bych sečetl závazky, příjmy a možné následky rizik života, na kolik by mě vyšla průměrné zajištění tak, aby rodina nestrádala?
Kvalitní zajištění vašich životních rizik se odvíjí právě od vašich příjmů a závazků. Obecně platí, že čím vyšší závazky máte, tím kvalitnější pojistnou ochranu byste si měl platit. Optikou průměrné rodiny a průměrných příjmů vám postačí něco mezi 800 – 1000 Kč měsíčně na to, abyste byl opravdu velmi kvalitně pojištěn na částky v řádech statisíců (riziko smrti, trvalých následků úrazu a invalidity třetího stupně). Zde samozřejmě záleží na vašem vstupním věku, pojistné době a zdravotním stavu. Platí, že čím vyšší příjem a čím nestandardnější životní styl ve smyslu koníčků, zaměstnání a cestování, tím větší potřeba individualizovaného řešení pojistných potřeb.
Patria Online: A jak to mám udělat, když se bojím, že moje investice do tohoto pojištění bude větší, než si mohu aktuálně dovolit?
Osobně bych doporučil spolupracovat s profesionálním poradcem pro finanční plánování a pojištění, který by vám měl být schopen vyladit vaši pojistnou ochranu tak, abyste platit tolik, kolik si dovolit můžete z dlouhodobého hlediska a zároveň jste byl kvalitně pojištěn. Rozhodně nedává smysl platit více, než kolik dlouhodobě utáhnete ze svých příjmů. Dnes navíc moderní pojistné produkty umožňují snižovat pojistné částky či flexibilně přidávat a odebírat rizika tak, abyste na pojištění vždy měl dostatek prostředků a zároveň byl dodržen dobrý poměr cena / výkon.
Patria Online: Je segment životního pojištění či pojištění rizik života oblastí, kde se dají čekat v nejbližší budoucnosti nějaké nové produkty a služby (třeba právě s pojistnými matematiky)?
Segment životního pojištění a pojištění rizik v budoucnu čeká implementace celé řady regulatorních a legislativních opatření. Osobně neočekávám žádné závratné změny. Trend spíš směřuje k hledání další přidané hodnoty pro klienta – jedná se o nejrůznější slevové a bonusové systémy (za loajalitu, za bezeškodní průběh a pod), propojišťování klienta s životním pojištěním na rizika neživotní (retailové produkty typu autopojištění, pojištění domků a domácností, v souvislosti s novým občanským zákoníkem je velké téma kvalitní pojištění odpovědnosti), kombinace pojištění s úvěry, zavádění nejrůznějších asistenčních služeb, propagace bezpapírového sjednávání smluv, elektronizace a zjednodušování a zrychlování obsluhy a zvyšování standardů klientského servisu.